Q45801：
你好龔老師，一直留意咗你的page都有超過10年了，當年曾經問過你一些意見，但因為買咗樓財政變得更緊張，所以一直沒有買到保險相關的月供產品。
小朋友越來越大，除了考慮到她們升學要用的錢，原來年紀越大都開始擔心退休時沒有足夠的退休金。可以再請教你一下到底我應如何投資如何計劃。
說說我家庭背景，我和老公有兩位小朋友分別6&9歲，我們自己供緊一層樓，每月供HKD17000, 還有三百六十萬左右要供，另外還每月供緊HKD4000給家人住，還有三十萬左右要供，工人每月MOP4500,家人家用MOP12000。
有幫小朋友做銀行月供儲蓄$3500，股票現價值大約有HKD40萬。應該怎樣改善？
龔成老師︰
- 其實我無特別主張，要買"保險"架月供產品。
除非你好保守，又無投資經驗，否則唔建議買儲蓄保。保險只買保障型，已經可以。
- 小朋友由於可投資時間長，策略上十分簡單。你可以儲盈富(2800)，佢係包括數十間質素不錯上市公司股票的組合，有一定增長力。
若你想增長力較高，可以儲安碩恒生科技(3067)。但此股波動性會較大，要睇翻你自已風險承受能力。
另外，你可以考慮埋美股指數ETF，令組合分散風險能力更高。VOO和QQQ，前者追蹤標普500，算平穏增長型，類似盈富。QQQ追蹤納斯達克100指數，風險會較高，風險度近似3067。
操作上，建議你用月供模式儲貨。每月大約用一半儲蓄，去做月供，餘下一半就先儲起，去等大跌市機會。如果你覺得太複雜，可以每月全部儲蓄都做月供，都係可以。
以下是2800和VOO的簡介影片，你可以睇下︰
https://www.youtube.com/watch?v=nBr4tCJ__oY
- 至於未來如何為退休準備，若你無太多投資知識，建議先用月供儲貨，去累積優質股。
我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。
因此，你在選擇應該投資那一類股票時，會係因應你人生階段、投資經驗和風險承受能力，去做決定。
你係年青至中年人士，你可以先留意「平穏增長股」 + 「潛力股」的組合。如果你係偏年青，比例大約可以去到各一半。
但由於「潛力股」有一定波動性，較適宜年青和有投資經驗人士。若你投資取態較保守、經驗較淺或者較接近中年，「潛力股」比重就要相對下調。
現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
月供方面，你可以參考一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以自己了解下，再決定是否從中選股。
如果想增長力高少少，可留意下潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）。另外再加：美股如微軟（MSFT）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，再決定是否從中選股。同埋，佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
但潛力股風險較高，對投資知識要求較嚴格，所以你可以先集中在平穏增長股上，甚至先集中供盈富(2800)和VOO這類指數ETF。到你投資知識有所提升後，才慢慢加入潛力股到組合之中。
至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
- 不過，你要明白上述月供方法雖然能幫助初學者在知識不多情況下，進行有限度的財富增值。但如果你想財富增值能力進一步提升，就必需加強投資知識，提升選股分析和估值能力。令你可以做到因應市況平貴，自行制定入市策略。
因此，我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《圖解美股小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。
我Youtube Channel都會不時分享一些投資技巧和知識，你都可以睇下。
(當中不少影片，係用來幫讀者提升投資和財務知識，所以無時間性，幾年後再睇依然有用。如果你係想提升自己投資知識，建議你抽時間，睇翻舊影片去為自己增值。)
https://www.youtube.com/@%E9%BE%94%E6%88%90%E8%80%81%E5%B8%AB%E8%87%B4%E5%AF%8C%E5%B9%B3%E5%8F%B0
另外，本人的【投資倍升股課程】適合初學者的，課程可以更直接幫你提升"選股 + 估值"等最核心的投資知識。每一課後都會有指引比你，要你在一星期內找那些資料，溫那些內容，只要你跟著去完成，到你讀完整個課程後，你已能自己選股、投資、評估平貴，在投資上已掌握了一定的知識。
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Q45802：
龔sir你好，我想請教應唔應該買樓。
我而家有80萬股票，大約收5厘息，現金180萬，7年後退休有300萬，每月2萬退休金，而家每月月供股票15000，儲10000現金，
我諗過買層300萬頭嘅樓，退休就用退休金一次過俾哂尾數，咁樣可唔可行？定可以買貴少少？定系退休先一次過full pay 買？
謝謝你俾啲意見我
龔成老師︰
首先，我建議你置業，因為每個人都有居住需要。租屋，長期要承受租金波動，對你這類退休人士，會好不利。
至於，現時Full pay，定到退休先，就睇以下因素︰
- 每月2萬退休金，是否足夠你退休生活。
如果足夠，那其實投資就變成非必要性，純粹係提升生活素質。
咁你就可以考慮現時支付樓價多一點，甚至Full pay。
- 現時股票平貴度，現時美股唔平，而港股則只在合理水平。
若你持有較多港股，現時全沽未必係咁理想，始終未到最好沽貨水平。
- 機會成本問題，最重要睇你投資知識水平。
如果你投資經驗淺，或者好保守，都可以加大付款部份。因為投資存在不確定性，但省下來的供樓利息，郤是保證。
相反，你係有一定投資經驗和能力﹐就應該保留較多資金，去進行投資增值。
所以，你可以因應自己情況，去決定買樓投入資金比重。
你可以用以上3點，去思考下未來方向。
最後，是否要買貴少少，我建議睇你自己需要。若300萬內物業，已經符合到生活，咁就OK。
相反，你希望住好D，咁你買貴少少都得。重點，係從物業和未來生活開支中，取得平衡。
Q45803：
早晨，老師！
我已經50歲，雖然每月儲蓄有5萬元以上，但一直只會用定期、買基金、保險公司提供的儲蓄計劃作為增值財富的工具，因為年輕時試過買一兩次估票也失敗。
大半年前留意到你的Facebook 和閱讀你的著作後，對投資開始有少許概念，亦因你的分享開始買高息股，也有感謝你無私的分享。
最近接觸一種銀行提供的保費融資計劃，回報比較高，想請問你保費融資計劃是甚麼來的？為什麼回報比較高？風險是否也很高？
先謝謝你的閱讀及希望你能抽空解答，謝謝
龔成老師︰
先多謝你架支持!!!
- 其實以你50歲而言，尚有財富增值的時間空間，但就要保守D。
以你50歲年齡，其實要開始為退休做準備，但同時，財富仍有增長力（但不是進取），因此，你可以留意下「平穩增值股」+「收息股」。
策略上，你可以每月用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
若你想進取些，可集中「平穩增值股」，相反你想保守少少，可以集中在「收息股」上。但比重要隨著年齡增加調整，你要慢慢上調收息股比例。到退休時，你收息股比例，應提升至100%。
平穩增值股，例如指數基金，美股如（VOO）、港股如盈富（2800），另外再加：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、恆基（0012）、港交所（0388）、領展（0823）、長建（1038）等，你可以自己了解下，並從中選股。
同時，可以建立一個收息股的組合，目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）都可以，你可以自己了解下，並從中選股。
另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、偉易達（0303）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。
至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
- 你現時增值方法，唔係話唔得，但就有明顯缺點。除非你自問好保守，否則未來時間，建議你考慮上面意見，去提升你總體"長線"增長力。
定期) 增長力唔高
基金) 因為會有收費，除非佢長線係明顯一直跑贏大市，否則未入值。
儲蓄保) 增長力弱，保險建議買保障型計劃就可以。如果你已經買左好多年，咁你保留，但唔好加注。
- Premium Financing(保單融資)，其實就係透過借貸，去以槓桿形式放大回報。相比傳統儲蓄保險，佢增長潛力會相對較大，同時風險會相對較高。
若保單實際回報，係多於貸款利息，投保人自然會因為槓桿操作，而令回報放大左。
但由於保單本身，好多時回報和利率都係不保證。再加上貸款利息，多為浮息。在低息環境，固然會受惠。但進入加息週期(或高息環境)，利潤將進一步被蠶食。
因此，用保單融資去投保，係有一定風險。
其實係財富增值上，最好集中係優質資產上(如物業、優質股)。
「保險」只係一種產品，主要係用作防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。
但最好係一些較傳統儲蓄保單，而非這類有槓桿性質的產品。
- 最後，緊記要提升自己投資知識。因為長線投資回報，係必然同你架知識水平成正比。
我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《圖解美股小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。
我Youtube Channel都會不時分享一些投資技巧和知識，你都可以睇下。
(當中不少影片，係用來幫讀者提升投資和財務知識，所以無時間性，幾年後再睇依然有用。如果你係想提升自己投資知識，建議你抽時間，睇翻舊影片去為自己增值。)
https://www.youtube.com/@%E9%BE%94%E6%88%90%E8%80%81%E5%B8%AB%E8%87%B4%E5%AF%8C%E5%B9%B3%E5%8F%B0
Q45804：
老師, 有說股票的利息可以複式來滾存。但銀行說, 佢哋一般派息時, 股票公司的安排是: 客戶可要現金或以股票代息；如果客戶選擇現金, 所得利息只會撥回客人的儲蓄戶口, 這樣不可以用複式的利息來滾存。
如果股票利息不需要全部用來應付日常生活, 有什麼更好的辦法可用之來增加自己的資產呢?
龔成老師：
首先，你上述提及是「以股代息」，這是一個長期累積財富，複息滾存的方法，但並不是每一隻股票有提供。
另外，其實當我地收息後，可以將股息投資在原有股或其他股票，都能產生複息增長的效果。
如果你收息金額不算多，可以先儲起，原有足夠資金再買股票，都是一個方法。
Q45805：
老師～ 我是澳門嘅股票班舊生～ 有啲問題想問你
現在適合買工商銀行 還是 建設銀行？ 想了解下
龔成老師：
其實兩隻的情況接近，都是有質素的內銀行，都可投資，現價合理。有收息及基本增長力。
其實，可考慮兩隻同時持有。
如果要選，建行（0939）股息率會高少少，佢本身質素不差，有一定的規模，在全球都有網絡，本身不會無質素的。
前景都有，但不是高增長類，收息不差。
銀行業的增長力不算好強，雖然長遠不差，但不是高增長股，收息可以，現水平可投資，現時股價合理，只要不投資過多就無問題。
Q45806：
老師多謝你2018年果陣叫我們儲銀
儲左5kg 買左27k
今日110k賣哂了
龔成老師：
太好了！
其實銀一向是不差的資產項，只是過往無乜人識，只要從本質，以及長期角度分析就得。
其實，你可以考慮減部分，留部分，始終銀長遠應用廣泛。
Q45807：
老師, 剛睇完你有關阿里9988 睇法的嗰條片, 想請教, 如何比較 9988 & 拼多多PDD, 因為後者似乎經營手法都很積極, 經常看到手機不斷彈出其廣告, 現實中週圍也看到很多人向拼多多購物
龔成老師：
阿里巴巴（全方位生態系統）：
核心電商有擁有淘寶（C2C）與天貓（B2C），涵蓋從平價到高端的全品類。
多元佈局：除電商外，還擁有阿里雲（雲計算）、菜鳥（物流）、本地生活服務（餓了麼）及大文娛（優酷）等完整生態。
拼多多（性價比與社交電商）：
核心電商：主打「拼單」模式，透過社交裂變降低獲客成本，深耕下沉市場並逐步向城市擴散。
農業科技：致力於農產品上行，是中國最大的農產品零售平台。
策略重點：轉向「高質量發展」，實施「百億減免」與「千億扶持」計畫以優化商家生態，提升品牌形象。
Q45808：
Hello, 老師，想問金價走勢，因為屋企今年會結婚😊
Thanks
龔成老師：
今年有機會較波動，大方向上，長遠金價向上。。。但近年已上升好多，在歷史高位，所以，忽然波動不出奇，但無人知具體的升跌情況，因此，你可以考慮用「分注」模式買入，即是不要一次過買晒，而是分2次買，價格就可以平均。
Q45809：
想買下我本身有層樓自住但跌左好多, 依家仲有350萬未供但估值只有380萬；
近期買左新樓打算去住新樓，本身諗住將舊樓自住轉為出租, 但轉按似乎要補唔少錢，想問我應該點處理我舊樓?
如果依家賣的話又大蝕
龔成老師︰
你要用長線角度，用平衡配置去思考。
舊屋放租，係一個方法。但同時你要考慮物業(長線)質素，同租金回報率。
如果租金回報率好一般，或者物業質素弱，長線大機會比大市跌得更快。開始規劃賣出，再將D錢投資係其他地方，相信會更理想。
另外，平衡配置方面。
如果你現時財富組合，極之偏向晒係2個物業度，咁其實係好危險。
而個情況下，長線減持一個物業，都係值得考慮。但由於買賣物業有一定的成本，你都要清楚想好利弊先。
Q45810：
老師，我不知道為何我自己好冇眼光!
次次一買大少少，股價就不停下跌! 我平均價52元入了1萬股小米，現價差不多跌了近三成! 賬面蝕了14萬幾! 你以前建建議的股票我全部高追! 例如佐丹奴，3.2 買入64000股, 最後成日跌我1.52 放了! 阿里巴巴美股，平均價169，最後155放了。
之前看你facebook，小米是你第二大持倉，3個月前業績亮麗差唔多日日升! 你說57幾蚊都未算貴, 因為計算未來升值! 所以我當刻分批買, 但之後日日跌! 這同以前比亞迪的心理狀態差唔多，經歷像過山車一般的股價，以前我又忍不住放了!
但我今次冇諗住蝕放! 希望將來像比亞迪一樣有巨大的升幅 ，你認為有沒有可能？我是否可以繼續保留小米？謝謝老師。
龔成老師︰
而個唔係眼光問題，而係你缺乏"估值"知識。
小米(1810)$52，本身已經唔平(未算貴，但絕對唔平。有睇我YT，都知小米教學影片，係$13-14架時候播出同大家分享)，所以我有提大家，無貨入係得，但只宜小小注。
我估你係見個排小米升得勁，跟住追入。如果你一直投資就係用而種模式，長線賺錢架機會係極微。
小米(1810)我自己覺得有潛力，雖然你買入價唔平，但長線佢發展得好，而個價有機會變成合理。
至於能否升幾倍，其實要睇佢長線成個生態發展成點，再按情況調整。
我比亞迪(1211)都唔會係一買，就預計到幾年後升10+倍。
10+倍回報，純粹係用我自己股票班教架"價值投資法"，去到做人市和持貨判斷，之後得出來的成果。