龔sir 您好！我遇到經濟上的困難，所以想找你傾訴一下，睇吓有冇方法可以幫到我，遇上人生黑洞，唔敢同朋友/家人講出自己的困難，無論你回覆與否，都起碼提供了一個空間給我，謝謝！
我現在人到中年，疫情遇上公司結業，由月薪四萬四到最近只能揾到大約二萬（以前過度消費、少儲錢等）
但我的負債有以下：
珠海一個單位，月供七千（還有八年）
媽媽及自己的保險，每年大約十三萬（包括儲蓄、醫療、危疾等）
欠銀行P-loan 十八萬（31 Dec 24要還）
欠家人十三萬
現有資產：
港元$50，000
人民币$50，000
股票大概$110，000
月薪$20，000
其實銀行有好多時叫我借錢，但好像沒完沒了，但年底的loan 我是否繼續借，還是賣出股票，盡量還清？
我已經只是每月一、兩次跟朋友到內地消費，保持朋友圈，亦沒有其他消費了
人生低點，經濟感到壓力，謝謝給我一個空間傾訴一下
個案重點：
‧公司結業，收入減至$20000
‧中年
‧有一個珠海單位
‧現金約$10萬，股票$11萬
‧欠銀行$18萬、欠家人$13萬
重點目標：
‧是否再借錢，還是賣股票
‧消費已不高
‧人生低點，經濟感到壓力，怎樣改變
龔成老師分析：
其實人生總有高山低谷，但最終結果會係點，就好睇個人心態。
首先，我明白你同時間遇到咁多問題，的確係幾令人氣餒。不過，你要知道你現時架問題，唔係不能解決，但要一步步去做。
我地做投資增值，一定只會用閒錢，所以而一刻如果你係有明顯架入不敷支，就應先處理好收支平衡問題，除了基本開支，你主要支出來自珠海物業、保險、同埋借貸。
相信你較大的問題，就是收入減少，所以在支出已大幅減少下，你仍感到好大壓力，以及進入了一個困局。因此，你一定要想「怎樣開源」！
做兼職、小生意，還是其他方法，能否助你創造新收入來源。同時，你可以找更高人工的工作，有機會你過往的職位，能否在市場上找到工作，就算不是過的人工，只要能提高現時人工，都值得，這點無論短期，還是長期，都建議你去做。
以下我再講述你現時情況：
借貸︰
銀行借貸如果係息口高，建議你先清還。有需要就要賣股票，不要不斷借錢去還。
家人部份，睇下可唔可以討論下，等工作再穏定D和人工高少少，才清還，去盡量減輕每月財務壓力。
物業︰
如果你係自住，咁你可以保留。但投資的話，我自己本身預期內地樓市唔會再好似以往咁大升，所以投資價值係弱左。再加上你現時要盡力減少開支，建議你考慮下這個物業，是否仲有長線持有的必要。
保險︰
保障型保險，我建議你保留。
儲蓄型保險，其實增長力好一般。如果你只係供左好短期，建議你考慮唔再供。如果係較長期，你可以考慮提取(部份/全部)保單價值，去幫輕自己財務。
投資︰
其實中年，只要你用正確的投資方法，依然可以做到一個理想架回報，去為自己退休做準備。不過，你現先情況，應該先處理好本身財務，至少令自己收支平衡先。
投資部份，可能你短期內未必有空閒資金去進行。但唔好因為咁，就停左。你一定要開始學好投資，而唔係等到手頭上有錢先去學。因為要掌握好一個足以令自己長線成功的投資技能，係需要時間。同埋，要多做分析去累積經驗。所以學習方面，建議都盡早去做。
例子︰
我當你往後每月可以儲到$5000，當你儲15年，以10%平均年回報計，你係可以增值到200萬。
到時再將而200萬，投放翻落去收息資產，以6%股息計，每個月就可以有$10000被動現金流收入。所以，唔好覺得人到中年，就無乜野做到。最重要，係你肯唔肯做，同埋係唔係用"正確"架投資方法去做。
加油!!!
（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）
龔成老師簡介
‧ 暢銷書《圖解美股小百科》、《圖解股票小百科》、《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《38全球倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《5年買樓4部曲》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show 節目擔任致富教練
‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 現為全職投資者，擁數千萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾40,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 擁財務學學士學位
‧ 證券業持牌人士
‧ 投資課程導師，香港及澳門學生人數逾5,000 人
‧ Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過300,000人
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