大家覺得：
「未死已洗晒D錢」VS「未洗晒D錢已死」
邊個慘D？
（明天同大家講下，點解可以較平衡）
【未死已洗晒D錢VS未洗晒D錢已死】
昨天問大家，覺得「未死已洗晒D錢」VS「未洗晒D錢已死」，那一個情況比較不好？
--利用統計分析--
無人知道自幾時過世，所以在理財上，始終存有一些不確定性，但我們可以參考統計資料，了解香港人的平均壽命，利用這個數字作參考。
香港人在全球中數字中，是長壽的一群，根據最新的政府數據和研究，香港男性平均壽命約83歲，女性則高達88歲。
假設大家退休的年齡為65歲，到過世之有20年時間，處於「無工作收入」，但支出持續的狀態（甚至由於醫療費增加，令開支比過往更大）。
大家見到圖中的「人生財富圖」，年輕時累積財富，退休時消耗財富，有些人覺得為退休準備「愈多愈好」，其實最重要計好數，若為了準備過多財富而很遲先退休，並不值得，但準備太少又擔心不足夠，所以，早計算、做好規劃就很重要。
--「未死已洗晒D錢」VS「未洗晒D錢已死」--
在「未死已洗晒D錢」VS「未洗晒D錢已死」的比較中，如果未過世已無錢，情況較為不利！
因為要實際面對人生餘下階段，都處於低消費，過不太理想生活的日子，晚年也要面對這情況，的確有點慘。
相反，如果只是「未洗晒D錢已死」，其實在晚年生活上，仍可以過得不差，只是過世時仍有錢剩，心理上感到「蝕左」，但起碼實質生活上不差。
--未死已洗晒D錢--
如果出現這情況，反映年輕時累積財富不足，又或退休後的生活開支大，令自己的財富很快用光！
這時候，如果體力仍然可以，可能要考慮做一些兼職，增加收入，同時要減少支出，由於年齡已大，很難再累積財富，這刻能做到的已經有限。
因此，大家一定要避免這情況，方法是年輕時盡力累積財富，同時要計數，計清楚退休後每月開支多，以及醫療費等特別開支，絕對不要有「到時先想」、「依靠強積金」這類做法。
因為強積金的數，並不足以大家休，大家要計清楚數目！
--未洗晒D錢已死--
至於「未洗晒D錢已死」，情況其實較理想，始終在世時可以過自己理想的生活。
如果本身有後人，才算將財富留給後人，又或才算過世後捐出財富，其實可以在晚年，過適自己的生活，計好數，到過世時將財富留給指定人就得。
不過，有些人可能過份地慳錢，因為他們太擔心過早花光財富，令自己每月開支十分少，到過世時留下過多財富，這情況樣不值得，其實，可以用一些計算方法，就能較平衡。
--最好的做法--
首先，大家一定要計好，退休後每月的支出，以及特殊開支。以這個數目為基礎，計算退時要有多少財富，由於要準確計較複雜，這裡給大家一個簡單方法（未必最準）。
就是退休時所需的財富總額，應為你預期年度開支的 25 倍左右，例如你每月開支$20000，一年就是$24萬，將這數乘25倍，就是「$600萬」，如果再考慮一些特殊開支，以$700萬作準備會較合理。
退休時，可利用這些資，投資各種低風險，現金流類別的工具，除了邊以現金流作日常開支，也可以慢慢消耗總財富水平，假設$700萬投資收息工具（要建立組合，不能只集中一個工具），目標4%，每月收息超過$2萬。再考慮通賬因素、特別開支、以及投資回報變化等因素，可以在收息之餘，慢慢消耗總財富水平，可以預20年、30年的財富運用。
但如果想更準確，在過世時「剛剛用盡」財富，不想太早或太遲用盡資金，可以考慮購買「年金」。
--年金更有預算--
香港政府，以及不少保險公司都有提供年金這「產品」，雖然增值力欠奉，但這的確是獲取穩定現金流的工具，對退休人士來說是不可不知的投資物，對沒有後人的人來說，更是不錯的產品。
方法就是先支付一筆過資金或指定年期保費後，保險公司就會在派發年金期內，向你每月以「連本帶利」形式支付一定現金。這筆每月派送的現金，可以作為你穩定的生活費，令你生活更有預算。
若你在年金派發期結束前不幸離世，任何餘下的價值，一般都會退回受益人，而不會出現白白浪費的情況。
雖然，年金可以幫我們將一筆錢，自行每月連本帶息提取，以支付生活費用。但我們卻不知自己何時才過世，較難預算投保那個「年金派發年數」的計劃會較好。
若果選擇派發年數太短，令年金計劃過早結束，有機會造成晚年每月收入不足的情況。反之，若選擇派發年數太長，會令每月派發金額相對減少，有機會令生活費出現不足情況。所以，購買年金前要先仔細規劃，以確保找出一個最適合自己的年金方案，又或買「終身方案」。
總括而言，購買年金能令自己每月取得合理的現金，令生活更有預算，是其中一個值得考慮的退休解決方案。
（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）