退休有不少值得擔心的事情——例如健康問題、感到沉悶、以及在不再每天返工後缺乏社交；若要說最揮之不去的煩惱，很可能是「錢不夠用」的恐懼。
根據Allianz最新調查，約71%在職美國人表示預期在退休後會不願意花用自己的退休儲蓄；這樣的想法固然可以理解，但也可能是大問題。
不花錢並非答案
若你一生都在嚴守預算及持續儲蓄退休金，退休時自然難以突然改變心態、開始動用「老本」；但應提醒自己的是：你多年來儲蓄的原因，正是為了在退休時享受生活。
試想：在工作期間，你可能為退休以外其他目標儲蓄，例如買新車、度假或添置家具；你在完成這些購買時，大概並不感到內疚；同理，在退休後你亦應安心動用退休資金養活自己。
差別在於，退休帳戶內可能是一筆以百萬美元計的資金——但你並非需要一次過花掉（也絕對不應如此）。
你應該做的是訂立一份列明核心開支的預算；然後思考如何令退休生活更愉快——若這意味加入高爾夫球會、每周外出晚餐兩次，以及每隔一個月旅行一次，只要儲蓄支持得來，你絕對值得這樣做。
換言之，你在退休的目標不應是繼續儲蓄，而是「終於開始花錢」，儘管需要有計劃地進行。
如何避免過早耗盡退休儲蓄
若你因害怕在有生之年耗盡退休儲蓄而傾向花得太少，便應正視這種恐懼，而非繼續剝奪自己對辛苦累積資金的使用權。
首先，根據你的退休時間軸及投資組合，訂立安全提款率；若你在60多歲退休且組合在股票與債券上分佈相對均衡，可考慮採用常見的4%規則；若你投資更保守，或退休較早，約3.5%提款率或更適合。
訂立合適提款率後，應安心依據該計劃行事——而這有可能意味你每年可享用的收入比目前想像為多。
此外，確保在市場崩跌時有後備方案；預留數年生活費在現金上，可令你在市況低迷時毋須沽出投資組合；若能避免在低位賣出資產以套現，你便較少可能過早耗盡儲蓄。
在面對急跌並其後復甦緩慢的情況下，採取靈活開支策略亦有助抗衡風險：在這樣的年份，把非必要開支壓至最低可以合理；但你需分清楚：因市況惡化暫時限制開支，與因長期害怕「錢不夠」而總體上不敢花錢，是兩回事。
由數十年儲蓄習慣轉變至花用累積資金並不容易；但若你努力建立了一個可觀的退休帳戶餘額，你就有資格享受這筆錢，並按其本意使用；若你在這方面感到困難，可訂立一套令自己安心的策略，幫助你踏出「成為花錢者」的下一步。
作者：Maurie Backman, The Fool
原文刊登於 HKMoneyClub
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